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随着移动互联网的快速发展，手机已经成为人们接触互联网的第一入口，也促使整个商业世界的规则发生了新的变化。这种转变给银行带来了新的挑战。银行都已经感受到移动应用的价值，纷纷推出手机银行，功能同质化、缺少移动互联网特性体现。与客户越来越习惯使用的微信、微博等移动互联网应用相比，手机银行的体验显得笨重、无趣而格格不入。

银行如何提供超出客户预期的移动金融服务创新?在创新过程中如何做到既满足客户需求又提升银行价值?本文尝试进行探讨。

银行期望获得的是一个手机端的应用支点，这个支点具有客户高参与度、高活跃度特征，以此实现产品的快速营销，为银行带来价值。而从用户的角度来看，希望获得的是一个有价值的、有趣的，以“我”为中心的金融应用。

传统上，我们总是从“银行”视角切入，首先考虑的是如何给银行带来价值。但是在移动互联网领域，商业规则发生变化，应当优先满足客户价值，使应用融入客户生活场景，让银行服务成为客户日常工作和生活的一部分。当满足客户价值后，便会产生相应的流量与活跃度，银行价值将自然获得体现。

“微信之父”张小龙说，“我不认为手机是一个工具而已,它离人太近了,更像是人的一种延展”。银行应用也应如此设计。

几乎所有的移动APP都有客户的身份ID，如微信、淘宝等等都是这样的，并实现全时在线。而手机银行由于涉及到安全限制，导致无法留存客户身份，无法进行主动信息推送。

在进行银行移动应用创新时，建议要让具有客户身份的APP使客户始终保持在线状态，能够针对该客户个人的消息;在全时在线的基础上，通过客户与银行、客户与客户之间的互动持续产生价值，实现从单人操作到多人协同的服务模式。

“小卡伴侣”的设想是打造一款非手机银行的金融APP，围绕刷卡消费为客户提供记账理财等增值服务，并通过大数据分析，能够进一步掌握客户的消费习惯，进而引导客户到银行提供的优惠商户消费，并促进金融产品营销。

金融应用对于客户来讲一般不是刚性需求，手机银行APP打开频率较低。如果银行想获得高频的接受点，最有价值的就是用户持卡消费的过程，这是客户和银行在客户端上接触最紧密的时刻，“小卡伴侣”以此为切入点。

自动推送记账：将刷卡动账通知从短信形式，改为推送到手机端特定APP;利用移动特性，推送时由客户端补充LBS信息，进而形成完整的消费记录，包括：刷卡时间、金额、卡号等。商户的类型银行是了解的，可以通过这些信息帮助客户对自己的消费进行记账分类。同时可以通过增加拍照、消费分享、点赞等功能，实现更全面、更立体的消费信息记录。

提供有趣的消费分析：围绕交易数据，除了传统的消费账单，还可以进行多维度的消费记录分析。如客户在哪个领域花费较多，是餐饮还是服装;消费地图报告，如周末逛街报告;消费比较报告，如用户在常住地的消费处于什么样的水平等;月度、年度的流水账单，并基于此制定预算等。同时客户还可以通过导入他行信用卡账单，形成完整的消费记录。

富有针对性的营销：在客户刷卡通知时，获知客户 LBS信息，并根据附近商户以及客户消费习惯，向客户提供消费推荐;结合客户的消费记录对其消费习惯及收入水平进行消费分析，根据消费分析结果，对客户进行有针对性的广告营销，比如对于经常出差的客户，我们可以向其推送差旅保险等产品。

社会化营销推广功能：通过协同推荐，实现好友与好友间的营销，比如“您的好友***向您推荐了***产品”;通过消费账单的关联推荐，实现用户与用户间的营销，比如“与您类似的高富帅们购买了***产品”等。

客户协同带来更大价值：以前客户的消费行为对于银行来讲难以产生持续价值;但是一旦形成客户互动，沉淀客户信息与商户信息，是非常有价值的。如消费通知发送到客户手机后，客户可以点赞来对商户进行评价。这些评价，可以让其他客户看到哪些商户比较受欢迎，在做附近商户推荐时，方便客户选择。后续如对商户进行信用评级时，也是一个有价值的参考值。

此外，还可以实现不同地区的客户协同消费，如之前很多银行的信用卡均有类似“两人同行一人免单”优惠，但是这种优惠都仅仅局限在一个空间中;借助“小卡伴侣”，可以实现“异地虚拟同行”，通过这种客户关联关系，创造新的商机，鼓励客户消费。

从客群来看，手机银行面向银行所有客户;而“小卡伴侣”更多的面向80后、90后。虽然80后、90后目前还不是银行最核心的客户，但是他们最活跃，他们可以通过手机前端的消费、互动等方式提升应用使用频度、促进应用宣传推广，提升数据搜集效率，帮助银行积累有效信息提升价值。

从定位来看，手机银行是金融工具，是全功能的重型入口;而“小卡伴侣”是生活应用，是与客户消费息息相关的轻量级入口。

从特征来看，手机银行是更安全的渠道，功能也比较全面，而“小卡伴侣”则是小而美的应用;手机银行是封闭的单人应用，而“小卡伴侣”是多人互动与分享的应用。

从功能来看，手机银行实现全部金融功能，而“小卡伴侣”这种轻量级的应用只覆盖与客户关联密切的账单通知、定向快捷交易等。

综上所述，我们建议银行在手机端应当保留多个入口，而不仅仅只有手机银行一个入口。通过这种轻量级的改造，突破手机银行固有的限制，为客户提供更加有活力、更加符合互联网特性的应用服务;为银行带来更具互联网特性的，客户常用、爱用的服务支点。

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